Concetti di investimento semplificati:l'IRA ereditata

Hai ereditato un'IRA? Hai intenzione di trasmetterne uno a una persona cara? È fondamentale aggiornarsi sulle proprie responsabilità e il tempo potrebbe già scorrere.

I conti pensionistici sono già complessi, ma quando vengono coinvolti in questioni immobiliari, le cose diventano molto più complicate. Se sei come la maggior parte delle persone, ti starai chiedendo alcune domande senza risposta:

• Posso controllare la mia eredità come farei con un normale IRA?
• Che tipo di tasse dovrò pagare?
• Quanto riceverò in vantaggi?
• In che modo il governo determina le distribuzioni minime richieste dall'IRA?
• In che modo un'IRA ereditata per un coniuge differisce da un'IRA ereditata per un non coniuge?

Fortunatamente, i fondi pensione Roth IRA ereditati e i tradizionali fondi IRA non sono così difficili da padroneggiare con la guida adeguata. Questa rapida carrellata aiuterà qualsiasi investitore a raccogliere i frutti.

Cos'è un'IRA ereditaria?

Un conto pensionistico individuale, o IRA, è un veicolo di investimento speciale orientato specificamente a fornire risparmi per la pensione. Grazie a una serie di norme sui contributi deducibili dalle tasse ed esenzioni sui guadagni da investimenti, si rivolgono a un'ampia gamma di investitori e datori di lavoro.

Quando il proprietario originale di un'IRA muore, l'account diventa spesso, come qualsiasi altro possedimento, una parte del loro patrimonio. Secondo le regole del beneficiario dell'IRS dell'IRS, i destinatari possono aprire nuovi conti pensionistici a proprio nome o provare a sfruttare gli IRA ereditati così come sono.

Come funzionano gli IRA ereditati?

Come i tradizionali IRA ereditati, i conti pensionistici lasciati in eredità possono contenere una varietà di attività ed essere soggetti a diversi dettami che riflettono le circostanze dei loro beneficiari. Ad esempio, secondo l'IRS, i titolari di IRA devono prelevare importi minimi, noti come distribuzione minima richiesta (RMD), dalla maggior parte degli IRA a partire dai 70 anni circa.

Queste normative influiscono sui conti ereditati in modo diverso a seconda che la data di morte del proprietario originale sia avvenuta prima, entro o dopo la data in cui avrebbero dovuto iniziare a ritirarsi. Come potrebbero aspettarsi gli studenti di investimento esperti di tasse, ogni situazione porta le proprie linee guida per il calcolo degli obblighi IRA RMD ereditati.

Cosa devo fare per aumentare l'IRA ereditato o l'IRA Roth ereditato che ho appena ricevuto?

Uno dei primi passi da compiere dopo aver ereditato un IRA è ottenere la conformità fiscale. Parlare con un professionista potrebbe salvare i beneficiari dell'IRA un sacco di guai, soprattutto se hanno poca esperienza con 1099-R e altri moduli che dovranno presentare. Poiché i coniugi e gli altri beneficiari hanno diritti diversi quando si tratta di designare nuovi titolari di account, è fondamentale tenersi informati.

Da lì, la mossa più intelligente è spesso investire i soldi. Una delle principali distinzioni tra IRA e altri conti è che si ottiene l'esenzione fiscale solo fino a quando non si prelevano soldi. In altre parole, una sana gestione del portafoglio è fondamentale per garantire che il tuo nuovo uovo cresca più velocemente degli oneri imposti dalle regole IRA RMD e dai codici fiscali.

Tipi di conti pensionistici ereditati

Sebbene le norme in materia di tassazione e contribuzione possano sembrare soffocanti, gli investitori non sono privi di opzioni. Da Roth IRA a 401k, queste opzioni rendono più facile scegliere una combinazione efficace di veicoli per la creazione di ricchezza.

1. Roth ereditato dall'IRA

Come con i normali fondi pensione, i conti Roth IRA ereditati possono essere acquisiti da coniugi o non coniugi. I beneficiari del coniuge conservano più diritti, come i poteri di gestione degli account, la possibilità di effettuare contributi aggiuntivi e l'opzione di combinare i loro Roth IRA ereditati con i conti Roth esistenti. Inoltre, non pagano le tasse di successione sui trasferimenti o devono effettuare le distribuzioni minime richieste.

2. Ereditato 401k

Questi conti presentano distribuzioni minime richieste simili ma hanno leggi sull'eredità più rigorose. Ad esempio, per designare un non coniuge come beneficiario, il coniuge deve firmare una rinuncia. Diversi luoghi di lavoro potrebbero anche inserire un linguaggio restrittivo nei contratti di contribuzione del datore di lavoro per controllare quando gli eredi possono ricevere benefici o limitare le opzioni di gestione degli account dei beneficiari.

Distinzioni IRA ereditate essenziali

Gli IRA ereditati attingono concetti da un vasto corpus di leggi e pratiche di investimento. È fondamentale comprendere queste idee fondamentali:

1. IRA tradizionali

Questi conti sono generalmente detenuti da istituti di custodia che determinano in cosa possono investire i loro proprietari. Le moderne piattaforme di investimento, tuttavia, stanno cambiando lo standard per offrire ai consumatori una maggiore flessibilità. Finché il titolare di un conto ha un reddito sufficiente, può versare contributi fino al massimo federale.

Tutti i prelievi che prendi da un'IRA tradizionale vengono conteggiati come reddito lordo e devi pagare le tasse in anticipo. Se non effettui i prelievi minimi obbligatori entro il 1 aprile dell'anno dopo aver raggiunto l'età di 70 anni e mezzo, l'IRS inizierà automaticamente a confiscare denaro. Dovrai anche pagare il 10 percento per il ritiro prima dei 59 anni e mezzo.

2. Roth IRA

Questi IRA non tassano la crescita degli investimenti, ma rinunciano alla deducibilità fiscale dei contributi degli IRA tradizionali. Questi IRA consentono anche alle persone di prelevare prelievi esentasse dal proprio conto principale dopo aver raggiunto una certa età. Quando si tratta di guadagni, i prelievi devono essere effettuati dopo almeno cinque anni.

Nonostante tutti i loro vantaggi, i Roth IRA hanno i loro limiti. Ad esempio, non è possibile utilizzare i fondi come garanzia di prestito. Inoltre, l'erogazione di contributi non ridurrà il tuo AGI, il che potrebbe influire sulla tua idoneità ad altri crediti d'imposta.

3. 401k

Con un 401k, i contributi del datore di lavoro al fondo pensione vengono differiti dalla busta paga del dipendente. Poiché ciò accade prima della tassazione, i titolari di conto non devono pagare l'IRS fino a quando non effettuano prelievi post-pensionamento. Questo può fare appello a coloro che vogliono pagare le tasse quando si trovano in fasce inferiori o preferiscono versare contributi annuali maggiori rispetto a quelli consentiti dagli IRA standard.

Sebbene l'IRS conceda indennità per difficoltà specificatamente qualificate, gli investitori saggi non contano sulle grazie della legge. 401.000 prelievi anticipati comportano pesanti supplementi del 10 percento più un'imposta sul reddito aggiuntiva.

Cosa sono i beneficiari dell'IRA?

Un beneficiario è qualsiasi entità o individuo che il titolare di un conto pensionistico designa come destinatario dei benefici dopo la sua morte. Ad esempio, potresti essere nominato come beneficiario principale di un piano precedentemente di proprietà dei tuoi genitori, oppure potresti scegliere un'organizzazione di beneficenza come beneficiaria del tuo fondo pensione.

Il concetto di beneficiario è simile a quello che si trova nella pianificazione successoria. A differenza delle eredità che presentano principalmente beni tangibili, come case e veicoli, le regole IRA ereditate presentano limitazioni significative in base al tuo stato. Ad esempio, se il coniuge di qualcuno ha ereditato un Roth IRA, il coniuge dovrebbe affrontare regole completamente diverse rispetto a un altro parente che ha ricevuto un 401k.

1. Ereditare un'IRA come coniuge

Quando riceve un IRA ereditato per un coniuge, il beneficiario ha tre opzioni principali. Lui o lei può essere nominato proprietario dell'account Roth IRA o IRA ereditato, mantenere lo stato di beneficiario non proprietario o rinnovare l'account. Con quest'ultima opzione, il coniuge sarà limitato a passare a una gamma limitata di tipi di piani.

2. Ereditare un'IRA come non coniuge

Con un IRA ereditato per un non coniuge, il beneficiario non può diventare il proprietario. Ciò impedisce al beneficiario di fare cose come trasferire il conto in un altro Roth IRA o effettuare ulteriori contributi. Può, tuttavia, essere trasferito a un altro fiduciario che sta già gestendo un IRA per il beneficiario per conto del defunto proprietario.

Regole IRA ereditate e altre informazioni sulle distribuzioni

Una distribuzione è un termine generale per qualsiasi prelievo di contanti o altre attività dal conto. È importante ricordare che le multe per ritiro anticipato in genere si applicano se hai meno di 59 anni, sebbene tu possa ricevere distribuzioni IRA ereditate volontariamente in qualsiasi momento.

Ci sono alcuni modi per aggirare la penalità. Qualcuno che riceve un'IRA ereditaria per un coniuge, ad esempio, potrebbe utilizzare il denaro per spese mediche in sospeso per le quali non si aspetta di essere rimborsato. Altre esenzioni valide relative alle distribuzioni IRA ereditate includono il finanziamento dell'istruzione superiore o l'acquisto della prima casa se il prelievo non supera $ 10.000.

1. Chiarite le distribuzioni minime richieste

Le distribuzioni minime richieste e le sanzioni per la non conformità si applicano a una serie di piani pensionistici, tra cui:

• Piano di abbinamento di incentivi per la pensione tradizionale, rinnovabile, ereditaria, semplificata o SEP e di risparmio per i dipendenti, o SIMPLE, IRA e
• Piani pensionistici qualificati, come 403b e 401ks.

Gli IRA tradizionali e le distribuzioni minime richieste possono creare confusione perché le cifre variano molto da caso a caso. Per calcolare la somma appropriata, l'IRS può prendere in considerazione tutto, dall'aspettativa di vita e l'età alla differenza tra l'età e l'età del coniuge. Puoi anche sfruttare le regole IRA RMD che ti consentono di strutturare la tua dichiarazione dei redditi per risultati più vantaggiosi.

2. IRA ereditati e regole IRA RMD

Quando si gestiscono IRA ereditati, esistono due modi comuni per calcolare il prelievo richiesto. Con il calcolo dell'aspettativa di vita, preleverai un importo specifico ogni anno. In alternativa, il metodo quinquennale presuppone che tu effettui tutti i prelievi necessari per riscattare completamente l'intero saldo del conto entro cinque anni dalla morte del coniuge, a condizione che il coniuge sia morto prima che avrebbe dovuto iniziare a prendere RMD.

3. L'importanza di seguire le regole IRA RMD

Gli RMD in genere vengono calcolati in base al valore di fine anno precedente di un account. Se sei un coniuge che ha ereditato un Roth IRA, non devi preoccuparti di nulla di tutto ciò, ma per tutti gli altri, è fondamentale fare i calcoli correttamente ed essere proattivi nell'investire per evitare pesanti sanzioni. È anche importante ricordare che indipendentemente dal fatto che un coniuge abbia ereditato un IRA o che i benefici siano andati a qualcun altro, ogni importo RMD IRA ereditato deve essere calcolato individualmente e prelevato dal conto in questione.

4. Come dovrei usare il mio IRA RMD ereditato?

Una volta che sei certo di aver soddisfatto le regole IRA beneficiarie pertinenti, non c'è alcun limite reale a ciò che puoi fare con il tuo RMD. Poiché la maggior parte delle persone che arrivano a questo punto non hanno bisogno di pagamenti extra per sostenere il proprio stile di vita, investire è una scelta ovvia per qualsiasi coniuge che ha ereditato un'IRA quando aveva già altre entrate.

5. Cosa sono gli Stretch IRA?

Potrebbe anche essere consigliabile utilizzare i benefici degli IRA ereditati come contributi ad altri piani. Un'opzione, nota come IRA legacy, prevede la nomina dei beneficiari prima della propria morte per allungare la vita dell'IRA. L'idea alla base degli IRA legacy, noti anche come IRA stretch, è semplicemente quella di godere di una maggiore crescita dell'account mentre l'account mantiene lo stato di differimento fiscale o esenzione fiscale.

6. Alleviare gli oneri delle distribuzioni minime richieste?

Gli Stretch IRA non sono un tipo specifico di prodotto finanziario. Qualsiasi account che funzioni come un normale IRA può essere utilizzato per allungare la durata di un conto pensionistico e potenzialmente rendere le cose più facili per i beneficiari dell'IRA.

Allo stesso tempo, gli IRA tradizionali e altri prodotti hanno i propri limiti definiti dall'istituto di credito. Oltre a limitare la tua libertà, queste distinzioni possono influire sugli importi RMD dell'IRA ereditati influendo sulle dimensioni e sulla redditività delle partecipazioni del tuo conto. Ciò rende imperativo lavorare con un broker o un consulente che può aiutarti a scegliere il veicolo più appropriato e rispettare le regole IRA RMD applicabili.

7. Creazione di un'IRA ereditata per un non coniuge

Vale la pena considerare che le regole IRA ereditate sono più dure per i beneficiari IRA non coniugi. Coloro che desiderano mantenere un maggiore controllo su come i pagamenti vengono distribuiti dopo la morte possono pensare a tattiche come la creazione di trust trasparenti. Identificando chiaramente i loro beneficiari IRA, possono rendere molto più facile calcolare le tasse e ridurre al minimo il controllo negativo.

I trust e altri veicoli non eludono le regole dell'IRA beneficiaria, ma ti consentono di imporre più requisiti alla tua eredità. Ad esempio, la creazione di un trust spendaccione ti consente di limitare i pagamenti per proteggere i beneficiari dell'IRA con scarse capacità di gestione fiscale. Alcuni trust possono anche aiutare i tuoi cari a evitare alcune tasse IRA ereditate, ma la loro capacità di farlo dipende fortemente da come hai strutturato i tuoi conti finora.

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