Depositi fissi in scala:mitigare il rischio di reinvestimento e massimizzare i rendimenti

Scalare il tuo deposito fisso ti aiuta anche a gestire il rischio di reinvestimento.

30 gennaio 2019/09:15 IST

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Ufficio PF per il controllo del denaro

I depositi fissi servono allo scopo di raggiungere obiettivi a breve termine, soprattutto se ti trovi in fasce di imposta sul reddito basse. I depositi fissi, essendo prodotti a basso rischio, funzionano meglio per gli individui con una bassa propensione al rischio, anche se potrebbero non battere l’inflazione. Oltre al rischio di credito, ci sono due rischi che gli investitori devono affrontare quando investono in depositi fissi:il rischio di liquidità e il rischio di reinvestimento.

Se investi in depositi vincolati emessi da enti sovrani come India Post, banche nazionalizzate o anche buoni nomi del settore privato, il rischio di credito è trascurabile, se non del tutto eliminato.

Tuttavia, un investitore non può ignorare le esigenze di liquidità. Il laddering può risolverlo. Laddering significa distribuire i depositi fissi su tutta la sequenza temporale. Ad esempio, se hai Rs 5 lakh da investire in depositi fissi, effettua cinque depositi fissi con scadenza su uno, tre e cinque anni, a condizione che i tuoi obiettivi finanziari lo consentano. Se continui a farlo a intervalli regolari, avrai un deposito fisso che scadrà a intervalli regolari.

Anche se avete bisogno di denaro nel periodo transitorio, potete optare per il prelievo anticipato solo nella misura del denaro necessario. Ad esempio, supponiamo che per un'emergenza medica siano necessari Rs 2 lakh. Se hai un deposito fisso di Rs 5 lakh e lo rompi sarai soggetto a un tasso di interesse penale per l'intera Rs 5 lakh. Invece se hai cinque depositi fissi di Rs 1 lakh ciascuno, puoi scegliere di rompere solo due depositi fissi. Il denaro rimanente continua a guadagnare interessi al tasso contratto al momento della prenotazione del deposito fisso.

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Scalare il tuo deposito fisso ti aiuta anche a gestire il rischio di reinvestimento. Significa il rischio di un rendimento forse inferiore che otterrai al momento del reinvestimento del tuo denaro. Se tutto il tuo denaro viene investito in una volta sola, potresti dover prenotare un deposito fisso a un tasso molto più basso se i tassi di interesse nell’economia sono ai minimi ciclici. Ciò potrebbe comportare un taglio significativo dei flussi di cassa.

Ad esempio, se avessi depositato tutto il tuo denaro in un deposito fisso di un anno presso la State Bank of India nell'agosto 2008 al 10% (tasso prevalente allora) e con scadenza a settembre 2009, al momento della scadenza avresti dovuto reinvestire tutto il tuo denaro al 6,5% se scegliessi di rimanere presso la State Bank of India.

Per superare una situazione del genere, è meglio investire in diversi momenti e costruire una scala. Ciò garantisce che non tutto il tuo denaro venga reinvestito in un dato momento.

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