Conti di intermediazione custodiale:una guida completa per il futuro di tuo figlio

Investire nel futuro dei tuoi figli è una mossa intelligente. Non solo li aiuterai, ma assicurerai anche la tua stabilità finanziaria per quando andranno al college, si sposeranno o avranno bisogno di aiuto con l'acconto su una casa.

Uno dei modi migliori per farlo è aprire un conto di intermediazione custodiale per soddisfare le esigenze future di tuo figlio. Questi conti offrono alcuni vantaggi fiscali, la possibilità di investire in numerosi tipi di beni e sono generalmente destinati ai minori di 18 anni.

In questo articolo parlerò di questi conti di intermediazione di custodia e di altri conti di investimento per bambini, di come funzionano e del motivo per cui dovresti prendere in considerazione l'idea di aprirne uno oggi!

I bambini sono piccole spugne, assorbono tutto ciò che vedono e sentono dai loro genitori. Ecco perché è importante creare un piano finanziario per loro prima che siano abbastanza grandi da comprendere il concetto di denaro. Si inizia con le carte di debito per bambini , poi app bancarie per adolescenti e infine un conto di investimento!

Non è necessariamente necessario che questi avvengano in questo ordine, ma tutti questi possono servire come passi importanti verso lo sviluppo della comodità con il denaro. Quando apri un conto di investimento per bambini, ciò significa in genere dovere aprire un conto di intermediazione di custodia . Tuttavia, i conti di investimento per bambini includono anche piani come un conto 529, Conto di risparmio per l'istruzione e altri.

Conti di deposito consentire a un custode, in genere un genitore o tutore, di avere un conto presso un istituto finanziario che detiene beni a beneficio del minore indicato sul conto. Questo articolo tratta in particolare i conti di intermediazione custodiale e ti aiuterà a trovare il miglior conto di intermediazione custodiale affinché i bambini possano investire nel loro futuro.

Che cos'è un conto di intermediazione di custodia?

I conti di intermediazione custodiale sono conti finanziari detenuti a nome di un minore da uno o più custodi. In questo tipo di conto di intermediazione , un custode gestisce gli investimenti detenuti a beneficio del minore indicato sul conto.

Il custode è definito come "la persona che gestisce beni per conto di un altro" e in genere si riferisce a un adulto che detiene la responsabilità legale del conto per conto del bambino, solitamente un genitore.

Tuttavia, un tutore può essere il genitore, il tutore, il coniuge del genitore, i nonni o un altro parente del bambino.

I conti di custodia vengono generalmente utilizzati per risparmiare e investire per un minore  nella speranza che saranno in grado di utilizzare i loro fondi in modo più produttivo quando raggiungeranno l'età adulta.

Una volta aperto un conto di intermediazione di custodia, puoi utilizzarlo per una serie di obiettivi finanziari , compresi risparmi universitari, pensioni o scopi di investimento generale. Molti utilizzano il conto per insegnare ai propri figli alcune lezioni finanziarie di base sugli investimenti.

Puoi sfruttare l'opportunità per discutere scelte e risultati di investimento, rivedere gli estratti conto e dare loro un voto sulle decisioni importanti prese con i fondi detenuti nel conto. Il custode ha la responsabilità di gestire e investire i fondi di conseguenza, con la certezza che agiranno sempre nel loro migliore interesse.

I conti di custodia sono di due tipi:un conto UGMA e un conto UTMA, discussi di seguito.

Quali tipi di conti di custodia esistono?

Entrambi i conti UGMA e UTMA sono simili in quanto sono conti di custodia con beni detenuti al loro interno a beneficio del minore.

Ciò che differisce è il tipo di risorse che possono essere conservate all'interno di ciascuna.

→ Conti UGMA (Uniform Gifts to Minors Act)

I conti UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) sono conti di custodia generalmente istituiti da genitori, tutori, nonni o altri parenti, che poi fungono da custodi del conto del bambino fino al raggiungimento dell'età di risoluzione o della maggiore età nel loro stato particolare.

Nella maggior parte dei luoghi questo è 18 anni, ma in altri luoghi è richiesto che il minore abbia almeno 21 anni.

Quando amici e familiari contribuiscono con denaro a un conto UGMA aperto tramite una banca o un intermediario di borsa , non sono soggetti a limiti contributivi annuali.

Tuttavia, quando si effettuano queste donazioni finanziarie, queste diventano irrevocabili, il che significa che non possono essere ritirate dal minore una volta trasferito.

Per questo motivo, potrebbe essere importante consultare un avvocato o un altro professionista qualificato prima di creare un account.

I conti UGMA possono contenere attività puramente finanziarie come contanti, azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, polizze assicurative sulla vita e altri strumenti finanziari.

→ Conti UTMA (Uniform Transfer to Minors Act)

I conti UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) sono anche conti di custodia istituiti da genitori o altri custodi e non sono limitati a un determinato importo in dollari ogni anno.

La differenza tra i conti UTMA è che possono detenere qualsiasi tipo di proprietà , ovvero possono detenere gli strumenti finanziari sopra indicati ma anche beni immobili e immobili.

Ad esempio, puoi inserire l'atto di una casa, un'auto o un'altra proprietà nell'account UTMA e trasferire la proprietà al minore.

Un'altra differenza fondamentale tra un account UGMA e un account UTMA riguarda le politiche di adozione statali.

Tutti gli stati hanno adottato conti UGMA ma il Vermont e la Carolina del Sud non hanno consentito i conti UTMA.

Se vivi in uno di questi stati, avrai accesso solo agli account UGMA.

Correlati:UTMA vs. UGMA:differenze tra questi conti di custodia

Che cos'è un conto di custodia per le azioni?

Lo scopo principale dell'apertura di un conto di custodia è investire denaro nell'apprezzamento delle risorse . Molti genitori e tutori utilizzano questi conti per investire per i propri figli  e approfitta dell'interesse composto il prima possibile.

Lavorare con loro in giovane età può instillare buone abitudini economiche  ed essere utile per creare ricchezza nel lungo periodo.

I conti di custodia ti consentono di investire in azioni, obbligazioni, fondi negoziati in borsa (ETF) e fondi comuni di investimento, ma non in attività più rischiose come le opzioni su azioni o la scelta di acquistare a margine .

Molti broker offrono la possibilità di aprire un conto di custodia per le azioni, ma possono anche limitare le opzioni disponibili in un tentativo di semplicità.

Questi guardrail possono mantenere i minori investiti in investimenti diversificati come i fondi indicizzati evitando al tempo stesso le spese più elevate del trading attivo e tentando di scegliere azioni oppure esegui analisi azionarie più approfondite per capire quale potrebbe sovraperformare il mercato.

Sebbene tutti gli investimenti comportino rischi, questi fondi indicizzati a basso costo cresceranno senza la preoccupazione che i fondi minori possano perdere denaro se tenuti per un periodo di tempo sufficientemente lungo.

Come funziona un conto di custodia?

Una volta aperto un conto di custodia, funziona come qualsiasi altro conto detenuto presso una banca o società di intermediazione. Esistono due ruoli principali per i conti di intermediazione di custodia:

1. Il custode
2. Il beneficiario

Nel caso di un conto di intermediazione di custodia, il custode, che agisce come gestore designato o consulente per gli investimenti fornendo consulenza sugli investimenti e processo decisionale, decide come investire il denaro per il minore chi possiede l'account.

Il gestore dell'account, così come altre entità, può contribuire al fondo con un importo illimitato di denaro, anche se entreranno in vigore alcune norme federali sull'imposta sulle donazioni che potrebbero incidere sulla tua dichiarazione dei redditi se contribuisci più di quanto consentito dai limiti federali per il figlio minorenne.

Come discusso in precedenza, è possibile utilizzare i conti di custodia per investire in un'ampia varietà di asset e veicoli di investimento , anche se l'istituzione che offre il conto probabilmente limiterà alcuni tipi di decisioni di investimento.

Questi istituti finanziari offrono conti di custodia per proteggere gli interessi dei minori che possiedono i beni presenti nel conto.

Pertanto, probabilmente non consentiranno al depositario di utilizzare il conto per effettuare operazioni a margine né acquistare futures su azioni , derivati o altri investimenti altamente speculativi e inadatti al minore.

Una volta che il minore raggiunge l'età di risoluzione, solitamente la stessa età in cui diventa maggiorenne, il custode cede il controllo dell'account.

A questo punto, i beni vengono trasferiti al beneficiario nominato che può quindi richiedere il pieno utilizzo dei fondi detenuti sul conto.

In caso di morte del minore prima del raggiungimento dell'età di cessazione, il conto entra a far parte del patrimonio del figlio.

Conto di intermediazione custodiale:uno dei migliori conti di investimento per bambini

Ora che sappiamo molto di più sui conti di custodia, è il momento di rispondere alla domanda su dove aprire un conto di custodia per le tue esigenze. Avrai molte opzioni per vantaggi fiscali specifici sui piani di risparmio educativo per bambini, ma potresti voler investire anche per altri obiettivi di investimento.

Non c'è bianco e nero quando si tratta dei "migliori conti di intermediazione di custodia", ma ci sono alcune considerazioni che possono aiutarti a prendere una decisione su ciò che funzionerà meglio per la tua situazione finanziaria individuale. Considera questi elementi prima di aprire conti di custodia per bambini:

• Commissioni.  Una delle considerazioni più importanti per la scelta di un conto sono le commissioni che incontrerai. In genere, i conti di custodia hanno commissioni basse o nulle se sei un cliente con un conto di intermediazione presso un'azienda. Detto questo, potresti trovarne alcuni che addebitano commissioni di negoziazione mentre altri optano per una tariffa mensile e fungono da app gratuita per il trading azionario  all'interno del conto. Alcuni offrono addirittura azioni gratuite per l'iscrizione sotto forma di azioni o bonus di iscrizione. Considera il tuo modello preferito.
• Minimi del conto.  Una volta deciso il conto, dovrai sapere quanti soldi devi depositare per iniziare e il saldo minimo richiesto in futuro, se presente.
• Opzioni di investimento.  Dovresti anche considerare i tipi di opzioni di investimento che avrai a disposizione. I conti di custodia offrono un'ampia gamma di scelte di investimento, ma alcuni conti forniscono protezioni con offerte semplificate.

I conti di deposito che fungono da migliori app di investimento per principianti  puntare su semplicità, funzionalità e capacità di crescere con l'investitore. Le app di investimento possono rappresentare uno sportello unico per tutto ciò che riguarda la finanza.

Queste app forniscono servizi completi per gestire le tue finanze, inclusi investimenti e app bancarie per bambini e persino carte di debito.

Esistono alcune attività correlate che puoi consolidare per migliorare il processo di gestione dell'investimento di tuo figlio account.

Di seguito sono riportati alcuni conti di intermediazione di custodia da considerare per investire in azioni con i tuoi figli. Alcuni consentono solo la possibilità di investire in fondi indicizzati come mezzo per mettere dei guardrail sugli investimenti dei tuoi figli, mentre altri consentono l'investimento in azioni individuali.

1. Ghiande Investi in anticipo

Ghiande in anticipo

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Acorns Early (precedentemente GoHenry) offre un conto di intermediazione di custodia per i genitori interessati ad aprire un conto di investimento, disponibile iscrivendosi a Early tramite Acorns Gold .

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Questa app di microinvestimento può essere un ottimo modo per insegnare ai minorenni come investire denaro. Acorns Early viene fornito anche con una carta di debito Mastercard che può essere utilizzata nei negozi e online; ti permette di dare un assegno ai tuoi figli o di pagarli per i lavori domestici; e dispone di una miriade di barriere di sicurezza, tra cui la tecnologia chip-and-PIN, la protezione da responsabilità zero di Mastercard e il controllo genitori.

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Correlato:Migliori alternative alle ghiande:app di microinvestimento simili da utilizzare

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4. UNest

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UNest è un conto di custodia che consente ai genitori di investire denaro affinché i propri figli possano pagare molti dei traguardi più importanti della vita:l'università, una macchina nuova, un matrimonio, una vacanza o qualsiasi altra cosa che un minore potrebbe desiderare un giorno.

UNest offre il Conto di investimento UNest per bambini attraverso la sua app, che rende facile per le famiglie di ogni livello di reddito e background impostare e gestire piani di risparmio e di investimento per i propri figli. UNest ha anche una funzione regalo che consente ad amici e parenti di contribuire all'account di tuo figlio con pochi clic. Anche questi regali personalizzati possono essere automatizzati, così non perderanno mai un compleanno o una festività!

L'app offre diverse opzioni di investimento per i proprietari di account:

• Un'opzione conservativa che investe in ETF obbligazionari e obbligazionari
• Tre opzioni basate sull'età con diversi gradi di rischio riflessi nel mix di investimento (conservatore, moderato, aggressivo); questi passano da investimenti più aggressivi a investimenti conservativi man mano che il bambino diventa proprietario e ottiene l'accesso ai fondi
• Tre opzioni socialmente responsabili basate sull'età anche con diversi gradi di rischio (conservativo, moderato, aggressivo), analogamente alla strategia di transizione del mix di investimenti da aggressivo a conservativo nel tempo
• Un'opzione aggressiva che investe il 100% dei fondi in ETF sugli indici azionari Vanguard

Puoi anche investire in criptovalute per tuo figlio tramite un account UNest Crypto separato.

I titolari di account possono ricevere bonus per gli account UNest dei loro figli tramite offerte partner di aziende come Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levi's e altre, attraverso il programma partner UNest.

UNest | Applicazione facile per risparmiare universitari

$ 4,99/mese. (Bambini illimitati su un account)

• UNest è un conto di investimento di custodia con vantaggi fiscali per i bambini. Permette loro di risparmiare per l'istruzione, la prima macchina, la casa, il matrimonio o anche per la loro sicurezza finanziaria da adulti.
• Amici e parenti possono fare regali all'account di tuo figlio con pochi clic o addirittura automatizzare i loro regali.
• Le opzioni di investimento di UNest consistono in portafogli di vari ETF a basso costo che possono raggiungere una varietà di obiettivi. Includono un portafoglio conservativo composto solo da ETF obbligazionari e obbligazionari; tre opzioni basate sull'età che detengono obbligazioni e azioni con allocazioni conservatrici, moderate o aggressive; tre opzioni simili incentrate su investimenti socialmente responsabili; e un portafoglio aggressivo composto solo da ETF azionari.
• I conti godono di vantaggi fiscali fino a 2.500 dollari:1.250 dollari sono esentasse e gli altri 1.250 dollari sono tassati in base all'aliquota fiscale del bambino.
• Offerta speciale: I nuovi utenti ricevono $ 30 gratuiti quando utilizzano il codice promozionale YOUNG30 ed effettuano il loro primo deposito.

5. Primo

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• Prezzo:  Operazioni gratuite su azioni/ETF

Primizia  è una società leader di intermediazione online che offre una linea completa di prodotti e strumenti di investimento progettati per aiutare gli investitori a migliorare la propria posizione finanziaria attraverso sane pratiche di investimento.

Una caratteristica unica di Firstrade è che consente ai minorenni di investire (con un conto di custodia gestito dai genitori).

Di conseguenza, la considero una delle migliori app di investimento per i minorenni di acquistare azioni. È un'ottima risorsa per consentire ai ragazzi di ottenere un'esposizione precoce al mercato azionario attraverso un conto di custodia e di iniziare ad accumulare denaro fin dalla giovane età.

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• Firstrade è un leader a basso costo nel trading di azioni, ETF, fondi comuni di investimento e opzioni. Oltre alle offerte standard senza commissioni di azioni, ETF e opzioni, Firstrade non addebita commissioni sui contratti di opzione e offre anche la negoziazione gratuita di fondi comuni di investimento.
• Scambia anche criptovaluta e obbligazioni su Firstrade.
• I principianti possono mettersi al passo con il solido centro formativo di Firstrade, che offre lezioni scritte e video che coprono tutto, dalle nozioni di base sulle azioni ai concetti avanzati di opzioni.
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• Ottima selezione di investimenti disponibili
• Fondi comuni di investimento senza commissioni
• Nessun costo per contratti di opzione

Contro:

• Tassi di margine elevati
• Assistenza clienti inferiore alla media

Devo aprire un conto di intermediazione per mio figlio?

Un conto di intermediazione custodiale può rappresentare un ottimo modo per fare un regalo finanziario a un bambino. Questo può essere per tuo figlio ma anche per il figlio di un parente o amico.

Questo tipo di conto può essere destinato ai benefici futuri di un figlio, ma ti consigliamo di considerare prima anche le implicazioni legali e fiscali derivanti dall'aprirne uno.

Dal punto di vista fiscale, questi conti offrono alcuni vantaggi fiscali proteggendo ogni anno una certa quantità di reddito non guadagnato dalla tassazione, consentendo al contempo a un'altra parte di rimanere soggetta a tasse solo all'aliquota fiscale del figlio.

Al di sopra di questo limite, l'aliquota fiscale della società madre assorbe qualsiasi reddito eccedente questi limiti.

Sebbene sia positivo sotto alcuni aspetti, soprattutto rispetto a un tradizionale conto di intermediazione imponibile, se il vero obiettivo di questi fondi è l'apprezzamento a lungo termine per una pensione sicura e protetta, l'apertura di un IRA di custodia potrebbe essere più appropriata.

Ciò richiede che il minore abbia un reddito da lavoro, ma comporta anche questi vantaggi fiscali fino al pensionamento e non solo un livello di reddito annuo sul conto. Inoltre, dovrai pagare le imposte sulle plusvalenze sulle attività detenute nel conto di custodia quando venderai in futuro.

Come ultimo punto, questi conti potrebbero significare che dovrai presentare la dichiarazione dei redditi annuale per tuo figlio. Sebbene per alcuni non sia un problema, questo può essere un ulteriore ostacolo che non desideri superare.

Per quanto riguarda le conseguenze legali, i beni depositati sul conto appartengono legalmente al minore. Ciò significa che conteranno sulla FAFSA come risorsa finanziaria disponibile e potrebbero potenzialmente ridurre gli aiuti finanziari disponibili basati sui bisogni.

Detto questo, questi conti rappresentano ancora un modo efficace per iniziare a investire da minorenne e sicuramente supererà i fondi detenuti in un conto di risparmio o in altre app bancarie per minori, creando allo stesso tempo un potenziale reddito da investimenti in futuro.

Rispetto a non fare nulla o investire in un conto di intermediazione standard, questi conti possono offrire anche molti vantaggi che vale la pena considerare.

Abbinato a un conto bancario e utili libri sugli investimenti per bambini , questo account può fungere da solida base finanziaria per insegnare ai bambini l'alfabetizzazione finanziaria mettendosi in gioco.

Correlato:Come aprire un conto di intermediazione per un bambino

Come decidere se un conto di intermediazione di custodia è adatto a te

• Considerato un bene del minore. I regali effettuati sul conto diventano proprietà del minore e non possono tornare al contributore.
• Trasferito al minore a una certa età (tra i 18 e i 25 anni). Questi beni vengono trasferiti al minore al momento del recesso, che spesso corrisponde alla maggiore età nel suo stato di residenza, salvo diversa indicazione nell'intestazione del conto.
• Realizzato con denaro al netto delle imposte, sebbene siano previsti vantaggi fiscali. Non è efficiente dal punto di vista fiscale come i conti pensionistici, ma il denaro versato gode di un certo margine fiscale sui redditi da investimenti non guadagnati soggetti a determinati limiti.
• Un conto di intermediazione per investire. Questi conti ti consentono di investire per conto di un minore, insegnando come farlo, come valutare il rischio e, in definitiva, come creare ricchezza che duri tutta la vita.
• Influenzato sull'ammissibilità degli aiuti finanziari. Questi beni appartengono tecnicamente al minore. Pertanto, contano ai fini dell'ammissibilità all'assistenza finanziaria quando fanno domanda per l'università e cercano aiuto finanziario per pagare il college.
• Un modo per trasferire direttamente la ricchezza. In passato questi conti semplificavano il trasferimento di ricchezza dai fondi fiduciari. Offrono poca complessità e un'enorme flessibilità rispetto ai limiti di contributo, ai prelievi e alle modalità di investimento all'interno del conto.

Quali altri conti di investimento per bambini dovrei prendere in considerazione?

Se desideri raggiungere obiettivi specifici con questi fondi, hai altre opzioni disponibili da considerare.

• 529 piani. Se desideri risparmiare denaro specificamente destinato al college o ad altre spese educative qualificate, prendi in considerazione l'apertura di un conto 529 con un'azienda come Backer invece.
• Roth IRA custoditi. Se desideri iniziare presto a risparmiare per la pensione di tuo figlio, prendi in considerazione un Roth IRA affidatario per i bambini invece. Ciò consente ai ragazzi che hanno guadagnato un reddito di contribuire con un’aliquota fiscale presumibilmente inferiore rispetto a quando sono adulti e di guadagnare più anni di rendimenti composti. Aziende come E*Trade offrono questi conti per i bambini.
• Fondi fiduciari. Se desideri maggiore flessibilità rispetto ai tempi di trasferimento del denaro, e non solo all'età di cessazione o alla maggiore età, prendi in considerazione l'apertura di un fondo fiduciario.

Dai un'occhiata al grafico qui sotto per conoscere tutti i conti bancari e di investimento per bambini.

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Quando è necessario trasferire un conto di custodia?

Al raggiungimento dell'età di disdetta il custode deve trasferire il conto di un minore a suo nome. Questo non equivale sempre al raggiungimento della maggiore età. Nella maggior parte dei casi, l’età del licenziamento arriva più tardi. Se queste età differiscono, verranno potenzialmente visualizzate nel titolo dell'account.

Per maggiore età si intende il momento in cui il minore diventa maggiorenne, o detto chiaramente, diventa maggiorenne nel proprio Stato di residenza. Inoltre, garantisce agli individui la possibilità di stipulare contratti, il che significa non più “difesa dell'infanzia”.

Nella maggior parte degli stati, questa è l'età di 18 anni, tranne che in alcuni luoghi l'età di 19 o 21 anni è quella che innesca gli eventi. In molti stati, la maggiore età è 18 anni. Tuttavia, può essere 21 in alcuni e addirittura 25 altrove. Se si sceglie un'età di risoluzione superiore a 21 anni, è necessario valutare importanti considerazioni fiscali. Consulta un avvocato o un consulente fiscale per discutere le tue opzioni.

Chi può contribuire a un conto di custodia?

Chiunque può contribuire a un conto di custodia. Ciò include membri della famiglia come genitori e nonni, ma anche altri membri della famiglia come zie e zii, cugini e altro ancora.

Significa anche che anche gli amici possono contribuire con denaro. Poiché sono tanti i tipi diversi di persone che possono contribuire con denaro ai conti di custodia, puoi utilizzarli per acquistare fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa o altri titoli per bambini per far crescere queste risorse per i desideri e i bisogni futuri del bambino.

Questi account rappresentano regali utili per traguardi e celebrazioni importanti.

Ci sono limiti di contributo?

I titolari di conti di custodia possono ricevere tutti i contributi offerti poiché i conti di intermediazione classificati come UGMA o UTMA non hanno limiti di contributo. Further, these accounts don’t have minimums in every case, but you’ll need to check the rules or the accounts to see if you’d encounter account fees for violating certain minimums.

You may also find certain investments carry minimum investment amounts, such as one share of exchange traded funds or other stocks that get held in UTMA custodial accounts or UGMA custodial accounts.

Who Pays Taxes on a Custodial Account?

A portion (up to $1,300) of any earnings from a custodial account usually qualifies as tax-exempt unearned income, at least from federal income tax. From there, a second portion of equal limit (also up to $1,300) of any unearned income from the custodial account will get taxed at the child’s tax rate. Typically, this rate falls below that of the parent or guardian. Above this amount, any unearned income from the account gets taxed at the parent’s tax rate.

Further, individuals can gift up to $18,000 per year per individual ($36,000 for a married couple) to avoid the federal gift tax in 2024. More details on both of these items appears below.

What Is the Kiddie Tax?

One issue that parents need to be aware of is the Kiddie Tax rule. Due to this rule, a child could have taxes owed on investment returns. The government noticed that people were using a loophole in the tax code to give their kids stocks as gifts. The federal government introduced the kiddie tax, preventing people from taking advantage of this loophole.

This is a tax to pay on the unearned income in custodial accounts. This rule applies to all investment income for kids under 19 or full-time students under 23. This doesn’t make the child pay higher taxes than those currently paid on their current wages.

The IRS allows the first $1,300 of unearned income to be tax-free, the second $1,300 to be taxed at the child’s rate and then any balance above that at the parents’ rate.

This means that if you put $1,500 into an Acorns account each year for your teenager and they earn under $1,000 in dividends, that counts as tax-free income.

However, if they receive $1,600 in dividend income from these cash flowing assets , you will need to pay taxes on $300 of that amount on behalf of your kids at their rate.

If the account has $2,800 in dividends, $1,300 will go untaxed, $1,300 will be at the child’s tax rate and $200 at the parents’ rate.

If your child takes this income out of the account, this could be a good way to teach teenage money management .

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What Is the Gift Tax?

You can gift money to another person tax-free if you meet certain limits each year.

For custodial brokerage accounts, you and others can contribute your financial gift to the account holder through their UTMA account or UGMA account and manage it with their ability to see how you handle the investments together.

A single adult can contribute up to $18,000 per year to the custodial account while a couple can contribute up to $36,000 per year if they file taxes jointly.

You can also learn how to gift stock to family and loved ones.

When Can I Make Withdrawals?

You can withdraw money at any time but must be for the benefit of the minor.

While all withdrawn funds must go “for the benefit of the minor,” the vagueness of this requirement means account holders don’t need to use funds strictly for a specific purpose.

This means funds don’t need to go to educational costs, for example, as they do with a 529 account without a tax consequence.

Instead, the custodian may use the funds for any needs the minor beneficiary has so long as they qualify “for the benefit of the minor.” That can mean everything from providing a place to live, buying clothing or paying for meals.

Read more about custodial account rules .

What Are the Pros and Cons of a Custodial Account?

Pros of Custodial Accounts

• Flexibility. Custodial accounts come with tremendous flexibility in terms of contribution limits, withdrawals and lack of required distributions. They also offer significant investment options for the minor.
• No withdrawal penalties. Taking money from a custodial account doesn’t incur penalties.
• No specific use for funds. The funds must go toward the benefit of the child but that can include things as innocuous as clothing, food and shelter.
• Simpler and less expensive than a trust. Establishing and managing a custodial account carries far less expense and time than using a trust fund. Legislators established the rules for UGMA and UTMA accounts to allow adults to transfer assets to minors without needing to establish special trusts.
• Tax advantages. Custodial accounts allow certain levels of unearned income to escape taxation or fall to the likely lower income tax rate of the minor.
• Don’t need earned income. These accounts do not require the minor to have earned income to grow the account balance through contributions. Unlike retirement accounts, custodial accounts do not need the owner to have earned income to contribute or receive contributions.

Cons of Custodial Accounts

• May reduce financial aid eligibility. The assets held in a custodial account technically count as assets of the minor. Therefore, these go on the FAFSA as assets of the minor they can use to finance their college education. This can limit the amount of financial aid available if the money would need to be awarded on a needs-basis.
• Deposits become irrevocable gifts. Deposits made into custodial accounts become the irrevocable assets of the minor. These funds cannot return to the contributor. In contrast, the assets of a 529 plan can allow parents to retain control and possibly change the account beneficiary should one child not need the assets due to receiving scholarships, financial aid or choosing not to attend college.
• Non-transferable assets. Custodial accounts have a designated beneficiary and cannot transfer these assets to others. Custodians can transfer these assets to a 529 plan, though the custodian must liquidate any non-cash investments in the account to do so, potentially triggering tax liability for the parent or legal guardian.
• Not as tax-sheltered as other accounts. These accounts do not carry the full tax advantages of other types of investment accounts , namely retirement accounts or health savings accounts .

Investment Accounts for Kids:Custodial Brokerage Accounts

Investing for kids is an exciting time. However, it can be a confusing and daunting process to figure out what the best investment account is. To help you make this important decision, we put together this list of custodial brokerage accounts that are perfect for your child’s first account.

Custodial accounts can keep kids’ attention and give them a reason to track stocks and monitor portfolio performance . You have a number of available options which allow you to open a custodial account for kids and use the actions as a teaching tool.

Done correctly and with care, kids can take to investing from an early age and start themselves off on a sustainable financial path.

About the Author

Riley Adams is the Founder and CEO of Young and the Invested . He is a licensed CPA who worked at Google as a Senior Financial Analyst overseeing advertising incentive programs for the company’s largest advertising partners and agencies. Previously, he worked as a utility regulatory strategy analyst at Entergy Corporation for six years in New Orleans.

His work has appeared in major publications like Kiplinger, MarketWatch, MSN, TurboTax, Nasdaq, Yahoo! Finance, The Globe and Mail, and CNBC’s Acorns. Riley currently holds areas of expertise in investing, taxes, real estate, cryptocurrencies and personal finance where he has been cited as an authoritative source in outlets like CNBC, Time, NBC News, APM’s Marketplace, HuffPost, Business Insider, Slate, NerdWallet, Investopedia, The Balance and Fast Company.

Riley holds a Masters of Science in Applied Economics and Demography from Pennsylvania State University and a Bachelor of Arts in Economics and Bachelor of Science in Business Administration and Finance from Centenary College of Louisiana.