Pensioni - Struttura e PBGC

Parte 1:Struttura e PBGC

UN 401 (k) Il piano previdenziale è strutturato come un piano a contribuzione definita. Il piano definisce la quantità di denaro che puoi investire e quanto corrisponderà al tuo datore di lavoro, se del caso. Di solito puoi scegliere relativamente sicuro, investimenti a tasso fisso per i vostri fondi, oppure puoi optare per alternative un po' più rischiose.

Più o meno allo stesso modo, un pensione che è strutturato come a piano a benefici definiti fornisce un prevedibile, assicurarti una somma di denaro per il resto della tua vita, a partire da una determinata età. Normalmente, il datore di lavoro è responsabile di fornire i contributi richiesti al piano in modo che sia sufficientemente finanziato per rendere disponibili i benefici appropriati quando richiesto. Come tale, il datore di lavoro decide dove saranno investiti i fondi. Con una pensione a prestazione definita, più a lungo rimani in azienda, maggiore sarà la tua pensione.

Senza dubbio di recente hai sentito o letto di numerose grandi società i cui piani pensionistici erano sottofinanziati. Il governo federale ha un'agenzia in atto, chiamato il Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) , che è incaricato di assicurare i piani pensionistici aziendali. Se un piano aziendale fallisce, la PBGC riscuoterà i pagamenti appropriati, soggetto a determinati limiti; in altre parole, pensioni più elevate potrebbero non essere necessariamente protette. Probabilmente puoi capire perché quando ti rendi conto che la PBGC sta attualmente operando con un deficit di 23 miliardi di dollari.

Sebbene il PBGC tenti di incoraggiare le aziende a offrire piani definiti in modo che i loro dipendenti possano conoscere e pianificare la quantità di denaro che riceveranno al momento del pensionamento, il trend si sta allontanando dai piani a benefici definiti. C'è stato un calo significativo nel numero di piani definiti che l'agenzia assicura, da 95, 000 piani nel 1980 a circa 40, 000 oggi. Anche, negli ultimi trent'anni, la PBGC è stata costretta a subentrare in più di 3, 400 piani pensionistici inadempienti.

Come copertura molto prudente contro tali allarmanti statistiche, alcuni lavoratori si stanno assumendo una responsabilità più diretta per la loro pianificazione finanziaria e il finanziamento della loro pensione. Ma mentre un certo numero di persone ha milioni di dollari nei propri conti, la quantità media di denaro in un 401 (k) è $ 29, 000 mentre il livello medio è solo di circa $ 10, 000. È improbabile che sia di grande aiuto se sono gli unici soldi che hai risparmiato per la pensione e non hai una pensione. Per dirla chiaramente, la maggior parte dei dipendenti semplicemente non risparmia abbastanza.

Anche, molte persone non sono consapevoli di come vengono calcolate le loro pensioni. Con la maggior parte delle pensioni, il beneficio dipende da fattori quali la retribuzione del dipendente, la lunghezza del rapporto di lavoro, l'età in cui inizia a riscuotere i benefici, e la formula utilizzata dal piano. Ad esempio, la formula potrebbe utilizzare una media della tua retribuzione negli ultimi tre-cinque anni di lavoro. Con l'attuale clima che circonda lo stato dei piani pensionistici aziendali, è doveroso che tu capisca esattamente come viene calcolata la tua pensione per assicurarti di ricevere tutti i benefici che ti spettano.

Alcune aziende ora offrono saldo di cassa pensioni. Con questo tipo di struttura, il datore di lavoro in genere versa il cinque percento della retribuzione del dipendente sul conto pensione dell'individuo ogni anno. Il datore di lavoro paga anche gli interessi sul saldo del conto. Quando il dipendente se ne va, i fondi nel conto possono essere trasferiti a un'IRA o al piano pensionistico di un nuovo datore di lavoro.

Nella seconda parte di questa serie, esamineremo la maturazione della pensione e le tue opzioni di distribuzione.