Ecco perché dovresti investire sia in un Roth IRA che in 401 (k) allo stesso tempo

Quando si tratta di scegliere tra un 401 (k) e un Roth IRA, non deve essere l'uno o l'altro. In effetti, molti esperti consigliano di utilizzare entrambi i conti pensionistici per diversificare i vantaggi fiscali e sfruttare i vantaggi offerti da ciascun conto.

Sia Roth IRA che 401 (k) sono diventati due dei veicoli di risparmio pensionistico più popolari. Entrambi consentono ai lavoratori di risparmiare per la pensione in modo agevolato dal punto di vista fiscale, ma differiscono in termini di modalità di creazione di un account, limiti di contribuzione, opzioni di investimento e altro ancora.

Ti stai chiedendo quale sia il conto pensionistico migliore per te? Non chiederti più perché dovresti usarli entrambi, ed ecco perché. Stiamo esplorando le differenze tra un Roth IRA e un 401(k) e ti mostreremo come sfruttare entrambi gli account.

401(k) vs Roth IRA:quali sono le differenze?

401(k)

Un 401 (k) è un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro offerto da molti datori di lavoro del settore privato negli Stati Uniti. Nella maggior parte dei casi, i contributi 401 (k) vengono trattenuti dalla busta paga al lordo delle imposte, il che significa che riducono il reddito imponibile. Quindi, il denaro viene depositato e i tuoi investimenti crescono con imposte differite sul conto. I tuoi prelievi sono soggetti alle imposte sul reddito durante il pensionamento a seconda della tua aliquota fiscale in quel momento.

"La cosa interessante di come questi lavori è che i tuoi contributi vengono prelevati direttamente dalla busta paga, quindi è un modo semplice per qualcuno di risparmiare per la pensione e consente ai lavoratori di avere accesso ai veicoli tradizionali e Roth, se il datore di lavoro lo consente", ha affermato Mindy Yu , Direttore di Investing at Betterment.

Nel 2022 l'IRS consente ai lavoratori di contribuire fino a $ 20.500 a un piano 401 (k). Per i lavoratori di età pari o superiore a 50 anni, è previsto un contributo aggiuntivo di recupero di $ 6.500.

"L'altro vantaggio è che alcuni datori di lavoro corrispondono ai tuoi contributi, il che è un grande vantaggio", ha detto Yu. "Le partite del datore di lavoro sono un modo per far crescere i tuoi guadagni perché è essenzialmente denaro gratuito o un ritorno del 100% sui tuoi contributi fino a quella partita". Se sei idoneo per una partita del datore di lavoro, assicurati di mettere abbastanza soldi nel tuo 401(k) per essere idoneo per la partita.

Roth IRA

Un Roth IRA è un tipo di conto pensionistico individuale che consente ai lavoratori di risparmiare per la pensione al di fuori di un piano sponsorizzato dal datore di lavoro. Qualcuno con un reddito da lavoro può aprire un Roth IRA con quasi tutte le società di intermediazione popolari.

I contributi Roth IRA vengono effettuati al netto delle imposte, il che significa che non riducono il reddito imponibile nell'anno in corso. Tuttavia, una volta che i soldi sono entrati nel conto, non pagherai mai più le tasse. I tuoi investimenti crescono esentasse durante i tuoi anni di lavoro e puoi prelevare esentasse a 59 1/2.

"I limiti di contribuzione sono decisamente inferiori rispetto a un 401 (k)", afferma Yu. "Per il 2022, sono $ 6.000 rispetto al limite di $ 20.500 per un 401(k)."

Proprio come un 401 (k), un Roth IRA consente un contributo di recupero per i lavoratori di età pari o superiore a 50 anni, ma in questo caso sono solo $ 1.000 in più.

Una disposizione importante di un Roth IRA è che non tutti possono contribuire. In primo luogo, devi aver guadagnato un reddito per contribuire a un'IRA. E mentre il contributo massimo è di $ 6.000, puoi contribuire solo fino al 100% del tuo reddito guadagnato. Quindi, se guadagni meno di $ 6.000 in un dato anno, puoi contribuire solo con ciò che hai guadagnato.

Un'altra importante restrizione sugli IRA Roth è che puoi contribuire solo se sei al di sotto di un certo limite di reddito. Nel 2022, una volta che il tuo reddito supererà $ 144.000 per i filtri singoli o $ 214.000 per i filtri congiunti, non sarai in grado di contribuire senza fare un Roth IRA backdoor, che è dove contribuisci con $ 6.000 a un IRA tradizionale, investilo e convertilo in un'IRA Roth.

Questo grafico mostra le differenze tra un Roth IRA e un 401(k):

Pro e contro di 401(k)s

Ci sono molti pro e contro in un 401(k). Dai un'occhiata alla tabella qui sotto per vedere quali sono:

Pro

• Limite di contribuzione elevato

• Possibilità di corrispondenza con il datore di lavoro

• Può consentire sia i contributi pre-tasse che quelli Roth quando utilizzi un Roth 401(k)

Contro

• Opzioni di investimento limitate

• Distribuzioni minime richieste a 72

• Può essere soggetto a un periodo di maturazione per i contributi del datore di lavoro

Pro e contro degli IRA Roth

Ci sono molti pro e contro di un Roth IRA. Dai un'occhiata alla tabella qui sotto per vedere quali sono:

Pro

• Crescita degli investimenti esentasse e prelievi

• Più ampia varietà di opzioni di investimento

• Nessuna distribuzione minima richiesta

Contro

• Limite contributivo basso

• Nessun potenziale per la corrispondenza del datore di lavoro

• Con riserva di limiti di reddito

È meglio investire in un IRA 401(k) o Roth?

Se ti stai chiedendo se è meglio contribuire a un 401 (k) o a un Roth IRA, non farlo perché dovresti investire in entrambi. Gli esperti concordano sul fatto che il primo account di cui dovresti approfittare dovrebbe essere un 401 (k), se sei idoneo attraverso uno nel tuo lavoro. Assicurati di mettere prima abbastanza per ottenere la corrispondenza del datore di lavoro.

"Come ho detto prima, un incontro con il datore di lavoro è denaro gratuito che non vuoi perdere", ha detto Yu.

Quindi passa alla tua Roth IRA. Cerca di massimizzare i $ 6.000 all'anno (nel 2022) e $ 6.500 all'anno (nel 2023). Se sei idoneo e dopo di che hai abbastanza soldi, torna al tuo 401(k) e massimizzalo fino all'intero limite annuale di $ 20.500.

Suggerimento da professionista

Non sentire il bisogno di scegliere tra solo un 401 (k) o un Roth IRA. Se puoi, investi in entrambi e sfrutta il tempo e l'interesse composto.

"Penso che se hai la capacità di contribuire a entrambi, dovresti", afferma Chloe Elise, coach finanziario certificato e fondatore di Deeper Than Money. "Ti consiglio prima di approfittare di contribuire abbastanza al tuo 401 (k) per ottenere qualsiasi tipo di corrispondenza con il datore di lavoro. Quindi, mi concentrerei sul massimizzare la tua Roth IRA mentre sei entro i limiti di reddito. "

Elise sottolinea inoltre che se desideri usufruire dei contributi Roth IRA ma non sei idoneo per un Roth IRA, puoi chiedere al tuo datore di lavoro se esiste un'opzione di contributo Roth all'interno dell'azienda 401 (k). Avrai lo stesso vantaggio fiscale senza essere limitato dal tuo reddito.

Qual ​​è il migliore per le tasse? Un Roth IRA o 401(k)?

Abbiamo parlato brevemente delle diverse implicazioni fiscali di un 401 (k) e dell'IRA Roth, ma approfondiamo un po' di più qui. Come accennato, un 401 (k) e un Roth IRA hanno vantaggi fiscali diversi.

Nella maggior parte dei casi, i contributi 401 (k) vengono versati al lordo delle imposte, il che significa che riducono il reddito imponibile - e, quindi, il carico fiscale - nell'anno in corso. Il denaro cresce in differita fiscale mentre è nel tuo account e pagherai le tasse sui tuoi prelievi 401(k) alla tua normale aliquota dell'imposta sul reddito al momento del pensionamento.

Un Roth IRA, d'altra parte, ti consente di versare i tuoi contributi al netto delle tasse. Sebbene non ci siano vantaggi fiscali nell'anno in corso, il tuo denaro cresce esentasse sul conto e puoi prelevare sia i tuoi contributi che i guadagni esentasse durante il pensionamento.

Quindi quale vantaggio fiscale è migliore? I tradizionali contributi 401 (k) sono generalmente più vantaggiosi per i contribuenti con un reddito elevato oggi che si aspettano di avere un reddito inferiore durante il pensionamento. In altre parole, puoi ottenere un'agevolazione fiscale oggi se la tua aliquota fiscale è alta e quindi differire tali tasse fino a quando non avrai un'aliquota fiscale inferiore. E viceversa.

Un Roth IRA è migliore per i contribuenti che si aspettano di essere in una fascia fiscale più alta durante il pensionamento. Puoi pagare le tasse oggi mentre la tua aliquota fiscale è più bassa, e poi usufruire di prelievi esentasse mentre la tua aliquota fiscale è più alta durante il pensionamento.

"Per molti giovani, il bello di un'IRA Roth è che oggi pagano le tasse sui soldi mentre sono potenzialmente alle fasce fiscali più basse della loro vita", afferma Elise.

Sfortunatamente, è impossibile sapere con certezza se l'aliquota dell'imposta sul reddito sarà più alta o più bassa durante il pensionamento. Elise osserva che molti esperti ritengono che le aliquote fiscali, in generale, saranno più elevate tra decenni. Di conseguenza, pagare oggi l'aliquota fiscale più bassa è vantaggioso.

Che ne dici di un'IRA tradizionale?

Il 401 (k) e l'IRA Roth sono due delle scelte più popolari disponibili per i risparmi pensionistici, ma saremmo negligenti se non menzionassimo anche l'IRA tradizionale.

Questo account combina alcuni vantaggi di un 401 (k) con un Roth IRA. I contributi IRA tradizionali sono al lordo delle imposte, il che significa che consentono di ridurre il carico fiscale nell'anno in corso e di posticipare le tasse fino al pensionamento. E come un Roth IRA, un IRA tradizionale offre una selezione più ampia di investimenti rispetto a un 401 (k).

Naturalmente, un'IRA tradizionale ha anche gli svantaggi di un'IRA Roth. C'è un limite di contributo basso di $ 6.000. Inoltre, mentre chiunque può contribuire a un IRA tradizionale, non tutti possono detrarre i propri contributi. Se hai diritto a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, o se lo è il tuo coniuge, sei soggetto a limitazioni di reddito sulla tua tradizionale detrazione IRA.

"Gli IRA tradizionali possono essere deducibili o non deducibili, quindi ti consiglio anche di verificare se sei idoneo a detrarre il tuo contributo IRA", ha detto Elise.

Quindi, per chi è adatto un IRA tradizionale? Innanzitutto, un IRA tradizionale è un'ottima opzione per chiunque non abbia accesso a un piano pensionistico attraverso il lavoro, poiché non sarai soggetto ai limiti di reddito sulle detrazioni contributive.

Potrebbe anche essere uno strumento necessario per qualcuno che esegue un Roth IRA backdoor. Con questo tipo di transazione, contribuisci con denaro a un IRA tradizionale e quindi converti quei fondi nel tuo Roth IRA. È un modo per aggirare i limiti di reddito di un Roth IRA, soprattutto per coloro che non possono comunque detrarre i loro tradizionali contributi IRA.