Programmi di perdono del prestito studentesco e come funzionano

Per molti laureati, il debito del prestito studentesco è un onere che può accompagnarli per anni o addirittura decenni dopo aver ricevuto il diploma.

Per pochi fortunati, tuttavia, potrebbe essere possibile un sollievo, grazie ad alcuni programmi diversi che consentono di condonare il debito del prestito studentesco per i mutuatari idonei. Diamo un'occhiata a come funzionano questi programmi e chi si qualifica per il perdono.

Che cos'è il perdono del prestito studentesco?

I programmi di condono del prestito studentesco offrono agli studenti che si qualificano la possibilità di annullare o revocare il rimborso del prestito federale.

Solo alcuni mutuatari si qualificano per il condono del prestito studentesco ed è disponibile solo sui prestiti federali. Se hai prestiti studenteschi privati, quei prestiti non saranno idonei al perdono.

Come funziona il perdono del prestito studentesco?

Parliamo della differenza tra perdono, cancellazione e dimissione. Essenzialmente significano tutti la stessa cosa:che non sei più obbligato a pagare il debito del tuo prestito studentesco, ma si riferiscono a situazioni leggermente diverse.

Quando il tuo debito studentesco è stato condonato o cancellato, non sei più obbligato a pagare perché il tuo lavoro ti ha qualificato per farti condonare il debito:alcuni insegnanti, ad esempio, possono beneficiare del condono perché il loro lavoro fornisce un prezioso servizio pubblico.

Quando il tuo debito studentesco è stato estinto, è dovuto ad altre circostanze, come un'invalidità totale e permanente, che ti impediscono di ripagare il debito.

Qualunque di queste parole venga utilizzata, il risultato è lo stesso:sei libero dall'obbligo di pagare il saldo residuo dei tuoi prestiti studenteschi.

Liberarsi dei pagamenti mensili del prestito studentesco è probabilmente qualcosa che ogni mutuatario vorrebbe fare, ma chi ha diritto a questa opzione?

Per la maggior parte, il condono o la revoca del prestito è di portata limitata ed è disponibile solo per dipendenti o insegnanti governativi o senza scopo di lucro che soddisfano determinati requisiti e per coloro che stanno vivendo determinati tipi di difficoltà.

Anche coloro che si credono idonei per questi programmi potrebbero avere difficoltà a ottenere l'approvazione; ad esempio, una percentuale molto piccola di coloro che hanno presentato domanda per il programma di perdono dei prestiti di servizio pubblico è stata accettata.

I requisiti per ogni tipo di perdono o dimissione sono diversi. Diamo un'occhiata a tutti i diversi programmi disponibili per i mutuatari a livello federale e come puoi qualificarti.

Programmi di perdono dei prestiti agli studenti

Ecco alcune delle opzioni disponibili per i mutuatari di prestiti studenteschi per il condono del prestito a livello federale.

Condono del prestito di servizio pubblico (PSLF)

PSLF offre il condono del prestito ai dipendenti pubblici che hanno pagato 10 anni di pagamenti di prestiti studenteschi.

Più nello specifico, dovrai aver ottenuto 120 qualifica  pagamenti mensili mentre si lavora a tempo pieno per un'organizzazione governativa o no profit.

Studentaid.gov afferma che l'organizzazione no profit per cui lavori in genere deve essere un'organizzazione esentasse 501(c)(3) affinché il tuo lavoro sia idoneo e che le organizzazioni che non soddisfano questi criteri raramente si qualificano.

Ai fini della qualificazione per PSLF, sei considerato un dipendente a tempo pieno se lavori per almeno 30 ore settimanali o per un numero sufficiente di ore per soddisfare la definizione di tempo pieno del tuo datore di lavoro. Puoi soddisfare questo criterio anche se svolgi più lavori part-time che equivalgono a una media di 30 ore settimanali, a condizione che ogni lavoro sia considerato un datore di lavoro qualificato.

Questo tipo di condono è disponibile solo per coloro che hanno prestiti nell'ambito del programma di prestito diretto. Tuttavia, se hai prestiti per studenti con un programma di prestito federale diverso, puoi consolidare quei prestiti in un prestito di consolidamento diretto e diventare idoneo. Il problema è che solo i pagamenti che effettui sul tuo prestito di consolidamento diretto verranno conteggiati per i tuoi 120 pagamenti idonei, quindi tutti i pagamenti che hai effettuato prima di consolidare i tuoi prestiti non verranno conteggiati.

Per qualificarti per PSLF, devi anche avere un piano di rimborso basato sul reddito.

Studentaid.gov raccomanda che coloro che stanno lavorando per qualificarsi per PSLF presentino un modulo di certificazione dell'occupazione ogni anno e ogni volta che cambiano datore di lavoro per tenere traccia dei loro progressi. Per iniziare il modulo e scoprire se puoi qualificarti per il perdono, puoi utilizzare lo strumento di assistenza PSLF.

Prestito dell'insegnante perdono

Gli insegnanti con prestiti diretti o federali per l'istruzione familiare possono avere diritto a un perdono fino a $ 17.500. Inoltre, a seconda della propria idoneità, un individuo potrebbe potenzialmente qualificarsi per il perdono sia nell'ambito del Programma di perdono del prestito degli insegnanti che nel PSLF.

Per poter beneficiare di questo tipo di perdono, dovrai essere un insegnante a tempo pieno per 5 anni consecutivi in ​​una scuola elementare o secondaria che serve studenti a basso reddito. Puoi scoprire se la tua scuola è idonea controllando se è elencata nell'elenco delle cancellazioni degli insegnanti a basso reddito.

Quanto potresti ricevere dipende dalla materia che insegni. Gli insegnanti di matematica o scienze di livello secondario e gli insegnanti di istruzione speciale di livello elementare o secondario possono beneficiare del perdono fino a $ 17.500. Se insegni una materia diversa, puoi ricevere fino a $ 5.000 di perdono.

Che dire della qualificazione sia per il perdono del prestito degli insegnanti che per il PSLF? È possibile, ma è importante notare che non è possibile utilizzare lo stesso periodo di tempo per qualificarsi per entrambi i programmi. Quindi, se hai utilizzato 5 anni consecutivi di insegnamento per qualificarti per il perdono del prestito per insegnanti, i pagamenti che hai effettuato sui tuoi prestiti durante quegli anni non verranno conteggiati per i 120 pagamenti mensili necessari per qualificarti per PSLF.

Non appena hai completato 5 anni consecutivi di insegnamento, puoi fare domanda per questo programma inviando una domanda al tuo prestatore di servizi.

Prestito di perdono del prestito federale Perkins

Il programma federale di prestito Perkins offre ai mutuatari del prestito Perkins un'opportunità simile a quelle fornite dal PSLF e dai programmi di perdono del prestito degli insegnanti, entrambi i quali non sono messi a disposizione dei mutuatari Perkins.

I mutuatari con questi tipi di prestiti che lavorano in una posizione di servizio pubblico possono avere diritto alla cancellazione parziale o totale dei loro prestiti se soddisfano determinati criteri.

I mutuatari che sono ammissibili includono insegnanti elementari o secondari che servono studenti provenienti da famiglie a basso reddito o studenti con bisogni speciali, o coloro che insegnano matematica, scienze, lingue straniere o istruzione bilingue. Gli insegnanti di altre materie possono essere idonei a seconda della necessità del loro stato di insegnanti in una determinata materia.

Inoltre, i dipendenti pubblici come vigili del fuoco, agenti delle forze dell'ordine, bibliotecari, militari, infermieri e altri possono beneficiare della cancellazione.

Se lavori in un campo qualificato, una parte del tuo prestito può essere annullata per ogni anno in cui lavori a tempo pieno nel tuo lavoro. In genere, puoi ricevere fino al 100% di cancellazione dopo 5 anni di impiego, sebbene gli importi differiscano per alcuni campi.

Per richiedere questo tipo di annullamento, contatterai la scuola da cui hai ricevuto i prestiti o il gestore del prestito.

Prestito perdono per rimborso basato sul reddito

I piani di rimborso basati sul reddito consentono ai mutuatari di effettuare pagamenti mensili sui loro prestiti federali basati su una percentuale del loro reddito, contribuendo a garantire che i loro pagamenti mensili non superino quello che possono permettersi. I periodi di rimborso su questi piani vanno da 20 a 25 anni, dopodiché l'eventuale saldo residuo sui tuoi prestiti verrà perdonato.

Tuttavia, il perdono su questi tipi di piani non è garantito; se il tuo reddito è abbastanza alto da permetterti di saldare completamente il saldo entro la fine del periodo di rimborso, non riceverai alcun perdono, poiché non c'è un saldo da perdonare.

Sono disponibili quattro diversi piani per il rimborso basato sul reddito:REPAYE, PAYE, IBR e ICR. Qualsiasi mutuatario con prestiti idonei può effettuare pagamenti nell'ambito dei piani ICR e REPAYE. I mutuatari sono idonei per i piani PAYE e IBR solo se il pagamento mensile che faresti con uno di questi piani è inferiore al pagamento mensile che faresti con il Piano di rimborso standard.

Una nota molto importante:il perdono su un piano di rimborso basato sul reddito è tassabile. Sebbene alcuni tipi di condono, annullamento e estinzione non siano considerati reddito imponibile, l'importo del prestito che viene condonato alla fine del periodo di rimborso basato sul reddito sarà considerato parte del reddito annuale e tassato di conseguenza.

Come faccio a richiedere il perdono del prestito studentesco?

In genere, contatterai il tuo prestatore di servizi o la scuola che ti ha concesso il prestito se ritieni di poter beneficiare di un qualche tipo di perdono.

Tieni presente che il rifinanziamento dei tuoi prestiti studenteschi ti renderà non idoneo a qualsiasi programma di condono del prestito. Se vuoi mantenere i potenziali vantaggi derivanti dall'avere prestiti federali, dovrai attenerti a quei prestiti (sebbene tu possa consolidare i prestiti federali in un prestito di consolidamento diretto).

Programmi di dimissione del prestito studentesco

Queste sono alcune delle circostanze in cui è possibile ottenere il discarico:

• Congedo scolastico chiuso: Potresti avere diritto alla dimissione se la tua scuola ha chiuso mentre eri iscritto o entro 120 giorni dal ritiro. Tuttavia, se sei in grado di trasferire i tuoi crediti a un'altra scuola, non avrai diritto al congedo.
• Dichiarazione falsa di certificazione:  Potresti essere idoneo al licenziamento se la scuola ha falsamente certificato la tua idoneità al prestito, o se ha firmato il tuo nome per il prestito o se ha accettato fondi a tua insaputa o autorizzazione e non ti ha dato accesso a quei fondi.
• Scarico rimborso non pagato:  Potresti avere diritto alla dimissione se ti sei ritirato e la tua scuola non ha restituito i fondi del prestito al gestore. In questo caso verrebbe scaricata solo la quota che la scuola non ha restituito.
• Difesa del mutuatario al rimborso:  Potresti essere idoneo al congedo se la tua scuola ti ha frodato o si è impegnata in determinati tipi di cattiva condotta illegale.
• Fallimento:  In rari casi, potresti avere diritto alla dimissione se hai dichiarato fallimento e puoi dimostrare che il rimborso ti causerebbe "difficoltà indebite".
• Disabilità permanente:  Potresti avere diritto alla dimissione se diventi totalmente e permanentemente disabile. Per essere idoneo, dovrai fornire la documentazione che attesti la tua disabilità.
• Morte:  I prestiti studenteschi federali saranno estinti se il mutuatario muore o se "lo studente per conto del quale è stato contratto un prestito PLUS" muore; in altre parole, se i tuoi genitori prendessero un prestito per tuo conto per pagare la tua istruzione e tu muori, il debito verrebbe estinto.

Altre opzioni di rimborso

Oltre a queste opzioni fornite a livello federale, potresti scoprire che le organizzazioni nel tuo stato hanno i propri programmi disponibili per i laureati che cercano assistenza o perdono sul debito del prestito studentesco. Tuttavia, fai ricerche approfondite su tutti i programmi che incontri e fai attenzione alle truffe che depredano coloro che stanno lottando per tenere il passo con i pagamenti del prestito studentesco.

Se sei uno studente attuale, inizia a pensare a come prepararti per il rimborso del prestito mentre sei ancora a scuola. Sebbene il debito del prestito studentesco possa essere un peso, ci sono cose che puoi fare ora per alleggerire tale onere una volta che sei fuori e pronto per entrare a far parte della forza lavoro.

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