Cos'è un robo-advisor?

I Robo-Advisor sono diventati estremamente popolari nell'ultimo decennio, e giustamente. Automatizzano il processo di investimento per te, semplificare l'investimento in un portafoglio diversificato di attività, e fanno pagare molto meno di un tipico consulente finanziario. Quindi non c'è da meravigliarsi se molti investitori si sono rivolti a loro, e i robo-advisor gestiscono ora centinaia di miliardi di dollari.

Ecco cosa fa un robo-advisor e chi sono i principali attori, compresi alcuni che si nascondono all'interno di alcune delle grandi istituzioni finanziarie che già conosci.

Cosa fa un robo-advisor

Un robo-advisor è in realtà solo un termine di fantasia per un consulente finanziario che automatizza il processo di investimento e pianificazione finanziaria. Un robo-advisor utilizza gli strumenti di pianificazione che utilizzerebbe un consulente umano e crea un portafoglio in base alla tua tolleranza al rischio e quando hai bisogno di soldi.

Ma un robo-advisor fa cose che sarebbero noiose, costoso o impossibile da fare per un consulente umano. Per esempio, i robot automatizzano il processo di raccolta delle perdite fiscali in modo da massimizzare le perdite imponibili, anche giornalmente. Può anche riequilibrare i portafogli in modo che l'allocazione degli asset rimanga in linea con i tempi. Altri robot possono fornire ulteriori servizi, come la pianificazione avanzata degli obiettivi, incluso rendere i tuoi investimenti più conservativi man mano che ti avvicini al tuo obiettivo.

Come un buon consigliere umano, un robo-advisor adatta i tuoi investimenti alle tue esigenze. Se hai un obiettivo a lungo termine come la pensione, il robo-advisor tenderà a scegliere investimenti aggressivi come fondi azionari, che hanno un track record di alti rendimenti. Se hai un obiettivo a breve termine, il robot probabilmente selezionerebbe investimenti più conservativi, come fondi obbligazionari o anche contanti.

Per investire il tuo portafoglio, un robo-advisor utilizza tipicamente fondi negoziati in borsa (ETF) che hanno determinate caratteristiche, come quello in cui sono investiti (azioni, obbligazioni, contanti o una mistura), o un certo livello di volatilità, compresa una volatilità minima.

Gli ETF applicano un rapporto spese, che è una commissione pagata alla società di gestione del fondo in base a quanto hai nel fondo. Un tipico rapporto spese potrebbe essere compreso tra lo 0,05% e lo 0,35% all'anno, o da $ 5 a $ 35 per ogni $ 10, 000 investiti. Paghi queste commissioni indipendentemente dal robo advisor selezionato, ma alcuni robot offrono fondi con commissioni inferiori, quindi controlla cosa stanno caricando.

Con un robo-advisor, i clienti semplicemente depositano denaro sul conto, e il robo-advisor lo investe secondo il piano di investimenti che è stato predisposto. Il cliente può accedere al conto robo-advisor in qualsiasi momento della giornata per vedere l'attuale valore di mercato del conto e come è investito.

I maggiori vantaggi di un robo-advisor

Un robo-advisor brilla davvero in alcune aree chiave, soprattutto dove la sua automazione gli dà un vero vantaggio sui consulenti umani. I Robo-Advisor possono essere molto bravi in ​​compiti noiosi o stereotipati, come la progettazione di un portfolio basato sui tuoi obiettivi. (I consulenti umani eccellono nelle attività più sofisticate e meno routinarie:ecco come decidere quale è meglio per te.)

Funzionalità a valore aggiunto

Come menzionato sopra, i robo-advisor si distinguono per caratteristiche che sarebbero semplicemente troppo noiose da gestire per un essere umano, come la raccolta giornaliera delle perdite fiscali. Inoltre facilitano il ribilanciamento di un portafoglio, e automatizzano e semplificano il processo di investimento del denaro di un cliente.

Semplicità

Investire con un robo-advisor è tremendamente facile, perché i clienti possono semplicemente inviare denaro, e il robot fa il resto. Gli investitori non devono fare altro, e possono sempre controllare il conto o addirittura modificarlo, se necessario, quando la loro situazione finanziaria cambia, Per esempio.

Costo

I robo-consulenti tendono ad essere molto più economici dei tradizionali consulenti finanziari perché tutto è automatizzato. I Robo in genere addebitano una percentuale dei fondi che hai investito con loro, e quella commissione è spesso intorno allo 0,25 percento all'anno, o circa $ 25 per $ 10, 000 che hai investito. Questa è una differenza significativa rispetto al tipico 1% addebitato dai consulenti umani.

Alcuni robot caricano di più, ma offrono livelli di servizio più elevati, come l'accesso a un consulente umano. Uno addirittura non addebita alcun costo, in parte perché compensa investendoti nei suoi fondi.

I robo-advisor popolari

I Robo-advisor sono cresciuti molto nell'ultimo decennio, e molti dei player indipendenti – quelli che offrono solo robo-advisor – sono i più conosciuti. Però, altri noti operatori finanziari possono anche offrire un robo-advisor come parte della loro offerta totale, quindi non dare per scontato che i giocatori indipendenti come Betterment, Wealthfront ed Ellevast sono l'unico gioco in città.

Miglioramento

Betterment è uno dei maggiori player indipendenti, e non richiede un minimo di account per l'account digitale entry-level, che addebita una commissione di gestione dello 0,25 percento. Se stai cercando un maggiore accesso a pianificatori finanziari certificati, puoi passare a Betterment Premium con una commissione dello 0,4 percento, ma dovrai buttare giù almeno $ 100, 000 nel conto.

Ricchezza

Wealthfront richiede un account minimo di $ 500, ma sarai in grado di avere i primi $ 5, 000 nel tuo account gestito gratuitamente, saltando la consueta commissione di gestione dello 0,25 percento del robo. Wealthfront offre rapporti di spesa bassi sui suoi ETF, nessun costo aggiuntivo sul conto e pianificazione basata sugli obiettivi.

ellevest

Ellevest è un nuovo giocatore, e mentre si rivolge specificamente alle donne (perché la pianificazione tradizionale potrebbe non soddisfare le loro esigenze), è adatto a chiunque sia alla ricerca di una consulenza incentrata sul cliente. Offre abbonamenti a $ 1, $ 5 e $ 9 al mese fornendo una serie di servizi, piuttosto che una commissione basata sul tuo patrimonio in gestione. La fondatrice dell'azienda Sallie Krawcheck è stata una forza nel mondo finanziario che cercava di fornire alle donne servizi che soddisfacessero la loro situazione specifica.

Portafogli intelligenti Schwab

Potresti sentire "Charles Schwab" e pensare "broker di sconto, ” ma questa potenza finanziaria gestisce anche il secondo più grande robo-advisor. Anche se avrai bisogno di più soldi di altri robot per iniziare:ben $ 5, 000 – non pagherai alcuna commissione di gestione. Puoi anche passare all'offerta Premium, che richiede $ 25, 000 deposito, $ 300 di commissione di avviamento e $ 30 di canone mensile. Ma avrai anche accesso individuale illimitato a un pianificatore finanziario certificato.

Servizi di consulenza personale all'avanguardia

E il miglior robo-advisor per asset in gestione è Vanguard, che è meglio conosciuto per la sua gamma di fondi a basso costo. Ma gestisce anche Personal Advisor Services e ora Digital Advisor. Ci vuole un po' di soldi per iniziare a investire con Personal Advisor - almeno $ 50, 000 – e pagherai una tariffa ridotta in base alle tue risorse, a partire dallo 0,3 percento e in calo allo 0,05 percento per i conti superiori a $ 25 milioni. Nel frattempo, il nuovo Digital Advisor può anche gestire i tuoi investimenti con un deposito anticipato inferiore di $ 3, 000 e una quota annuale di $ 4,50 per ogni $ 3, 000 che hai investito.

Anche altri grandi operatori finanziari come Merrill e Citibank sono entrati di recente nel campo dei robo-advisor.

Come aprire un account robo-advisor

È sorprendentemente facile aprire un conto con un robo-advisor, e poiché sono tutti basati sul web, puoi partire a qualsiasi ora del giorno e della notte. Avrai bisogno di alcune informazioni personali e finanziarie di base come il tuo numero di previdenza sociale e i dettagli del conto bancario, ma di solito puoi aprire il conto in 15 minuti o meno.

Più, spesso non hai nemmeno bisogno di soldi per iniziare con molti robo-advisor, anche se alcuni potrebbero richiedere il deposito di $ 5 nominali per iniziare. Però, altri potrebbero richiedere $ 100 o anche $ 500 o più per iniziare, ma se questa è una preoccupazione, hai opzioni per evitare un deposito anticipato.

Una volta aperto il conto, il robo-advisor utilizzerà un questionario per valutare la tua tolleranza al rischio e l'orizzonte temporale (cioè quando hai bisogno di soldi). Da lì progetterà un portafoglio utilizzando gli ETF che soddisfano i tuoi parametri. Il robo-advisor può porre altre domande sui tuoi obiettivi finanziari per adattare ulteriormente il tuo portafoglio alle tue esigenze e situazioni specifiche.

Linea di fondo

Anche se potresti esitare ad affidare i tuoi soldi a un'app per computer, i robo-advisor sono in realtà piuttosto sofisticati. Infatti, il tuo consulente umano tradizionale probabilmente ne utilizzerà comunque uno per creare e gestire il tuo portafoglio. I Robo-Advisor forniscono molti servizi interessanti a un costo ragionevole, e la loro facilità d'uso li rende particolarmente attraenti per i nuovi investitori che desiderano iniziare.