Ne vale la pena i Robo-Advisor? Cosa hai bisogno di sapere

I robo-advisor sono apparsi per la prima volta nel 2008 e sono rapidamente diventati uno strumento finanziario popolare, soprattutto per gli investitori più giovani. E oggi, sembra che quasi tutte le società di brokeraggio offrano i propri servizi di robo-consulenza.

Prima di iniziare a usare un robo-advisor, è importante fare un passo indietro e determinare se è davvero la scelta giusta per te. Sebbene abbiano molti vantaggi e siano un'ottima scelta per alcuni investitori, ci sono alternative da considerare e potrebbero non essere adatte a tutti.

Come funzionano i Robo-Advisor

Un robo-advisor è un servizio di investimento automatizzato che utilizza un algoritmo informatico per creare un portafoglio di investimenti per i suoi utenti. I clienti rispondono alle domande sui loro obiettivi finanziari, tolleranza al rischio, orizzonte temporale, e altro ancora, e poi il robo-advisor sceglie gli investimenti adatti.

I robo-advisor sono un tipo di investimento passivo, e in genere scelgono asset adatti a una strategia di investimento buy-and-hold. In genere costruiscono portafogli con ETF o fondi indicizzati piuttosto che con singoli titoli.

Pro e contro dell'utilizzo di un Robo-Advisor

I robo-advisor sono diventati sempre più popolari negli ultimi dieci anni, e per tanti buoni motivi. Ma ci sono anche alcuni svantaggi nell'usare un robo-advisor invece delle altre alternative. È importante che tu capisca i pro e i contro in anticipo.

Professionisti

• Commissioni inferiori rispetto ai consulenti tradizionali: Sebbene molti consulenti finanziari abbiano commissioni pari o superiori all'1,0% del patrimonio in gestione, una commissione comune per il robo advisor è di circa lo 0,25%.
• Accessibile ai nuovi investitori: I robo-advisor possono essere un primo passo nel mondo degli investimenti per i nuovi investitori o per coloro che non si sentono a proprio agio nella scelta degli investimenti da soli.
• Minimi di investimento bassi: Mentre molte società di brokeraggio tradizionali e consulenti finanziari richiedono un saldo minimo per iniziare a investire, i robo-advisor ti consentono di iniziare a investire con qualsiasi importo.
• Raccolta e ribilanciamento automatico delle perdite fiscali: I Robo-Advisor riequilibrano automaticamente il tuo portafoglio e fanno la raccolta delle perdite fiscali, quindi non devi preoccuparti di questo.

Contro

• Opzioni di investimento limitate: A volte non puoi selezionare singoli investimenti con il tuo account robo-advisor. Se desideri acquistare un determinato titolo, potrebbe essere necessario aprire un secondo conto di intermediazione con un'altra azienda.
• Commissioni più alte rispetto agli investimenti fai-da-te: Mentre i robo-advisor possono avere commissioni inferiori rispetto ai tradizionali consulenti finanziari, hanno commissioni più elevate rispetto a se gestisci il tuo conto di investimento.
• Strategia di investimento meno mirata: Il tuo robo-advisor costruisce il tuo portafoglio in base ai tuoi obiettivi finanziari, ma non è così mirato come sarebbe con un consulente finanziario che sceglie investimenti perfettamente adatti alla tua situazione.
• Nessun aiuto pratico disponibile: Anche con un robo advisor che sceglie i tuoi investimenti, potresti avere ancora domande sul tuo portafoglio o su altre parti delle tue finanze. Con un robo-advisor, non c'è nessuno a cui indirizzare quelle domande.

Commissioni del Robo-Advisor contro altre opzioni

Una delle prime cose a cui le persone pensano quando cercano aiuto per i loro investimenti è quanto costerà. Ed è vero, avere qualcun altro che gestisce i tuoi investimenti, che si tratti di una persona o di un algoritmo informatico, ha un costo. Esploriamo le commissioni associate alle diverse opzioni di gestione del portafoglio:

• Investimenti fai da te: Gestire il proprio portafoglio ha i costi più bassi ad esso associati. L'unica commissione che pagherai è la commissione associata a ogni singolo investimento. Nel caso di fondi indicizzati e fondi comuni di investimento, questi sono noti come rapporti di spesa.
• Robo-consulente: Quando investi con un robo advisor, sarai ancora agganciato per i rapporti di spesa per i tuoi investimenti individuali. Pagherai anche la commissione di gestione del robo-advisor, che spesso è intorno allo 0,25%.
• Consulente finanziario: Assumere un consulente finanziario per gestire il tuo portafoglio è spesso l'opzione più costosa. Paghi comunque i rapporti di spesa associati ai fondi in cui sei investito. I consulenti finanziari addebitano anche commissioni di gestione che spesso equivalgono all'1-2% del patrimonio gestito.

I servizi di investimento a pagamento di Personal Capital vanno dallo 0,49% allo 0,89%. Hai accesso a un consulente finanziario fiduciario che può aiutarti a guidarti attraverso importanti decisioni finanziarie, anche al di là dei tuoi investimenti.

Robo-Advisor contro Consulente Finanziario

Quando cerchi aiuto nella gestione dei tuoi investimenti, potresti valutare le opzioni tra un robo-advisor e un consulente finanziario.

Il vantaggio di un robo-advisor si riduce a due fattori:costo e accessibilità.

Primo, i robo-advisor hanno commissioni che sono circa un quarto di quello che puoi aspettarti di pagare con un consulente finanziario. E per qualcuno con esigenze di investimento relativamente basilari, il risparmio può sicuramente valerne la pena.

Anche i robo-advisor hanno raramente grandi investimenti minimi. D'altra parte, molti consulenti finanziari richiedono $ 100, 000 o più di asset in gestione.

Ma è anche importante notare dove i robo-advisor non sono all'altezza. Mentre i robo-advisor possono scegliere investimenti adeguati ai tuoi obiettivi finanziari, non possono fornire consigli personalizzati, supporto pratico, o aiutare con altre aree della tua vita finanziaria.

Robo-Advisor vs. investimento fai da te

Alcuni investitori scelgono di non avvalersi dell'aiuto di un robo-advisor o di un consulente finanziario per gestire i propri portafogli e si assumono invece il lavoro da soli.

Seguire il percorso fai-da-te ha alcuni ovvi vantaggi. Eviti la commissione di gestione che deriva dall'assunzione di un aiuto esterno. Hai anche il controllo completo quando si tratta di scegliere i tuoi investimenti.

Ma gestire il proprio portafoglio ha anche i suoi lati negativi. In alcuni casi, potresti effettivamente finire con un portafoglio più costoso se non pensi di prestare attenzione ai tuoi rapporti di spesa.

La scelta dei propri investimenti richiede anche una notevole quantità di ricerca e tempo. C'è un numero apparentemente infinito di investimenti tra cui scegliere quando si considerano singole azioni e obbligazioni, fondi indicizzati, fondi comuni di investimento, ETF, e altro ancora. Senza capire veramente lo scopo di ogni tipo di titolo nel tuo portafoglio, può essere facile essere sopraffatti e scegliere investimenti che non ti porteranno davvero al tuo obiettivo.

I Robo-Advisor possono sostituire i consulenti tradizionali?

Il mondo della finanza sta cambiando rapidamente grazie alla tecnologia, e alcune persone potrebbero trovarsi a chiedersi se i robo-advisor possono o sostituiranno del tutto i consulenti finanziari tradizionali.

Sì, un robo-advisor può scegliere gli investimenti per tuo conto per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Ma è anche importante ricordare che la scelta degli investimenti è solo una piccola parte di ciò che fa un consulente finanziario.

Altri servizi che i consulenti finanziari spesso forniscono includono:

• Ti aiuta a identificare gli obiettivi finanziari
• Pianificazione degli investimenti
• Ottimizzazione fiscale
• Pianificazione
• Aiuto durante i grandi cambiamenti della vita
• Pianificazione assicurativa
• Consulenza finanziaria
• Pianificazione finanziaria complessiva

Mentre i robo-advisor possono svolgere efficacemente uno dei compiti che svolgono i consulenti finanziari, semplicemente non forniscono lo stesso supporto finanziario a tutto tondo.

Chi dovrebbe usare un Robo-Advisor?

Abbiamo parlato dei pro e dei contro dei robo-advisor e di come si confrontano con altre opzioni di gestione degli investimenti. Ma come fai a decidere quale è giusto per te?

Generalmente, un robo-advisor potrebbe essere la scelta giusta per qualcuno nelle seguenti situazioni:

• Hai appena iniziato a investire
• Non hai molti soldi da investire
• Non vuoi scegliere i tuoi investimenti
• Non hai una situazione finanziaria complessa
• Preferisci utilizzare strumenti digitali piuttosto che lavorare con una persona
• Non hai bisogno di altri servizi di pianificazione finanziaria

La linea di fondo

Un robo-advisor può essere un modo conveniente e accessibile per iniziare a investire per il tuo futuro. E mentre vengono con molti vantaggi, potrebbero non essere la migliore strategia a lungo termine, e non può fornire servizi di pianificazione finanziaria olistica. Anziché, sono un ottimo punto di ingresso nel mercato prima di richiedere l'aiuto di un consulente finanziario.

Se stai pensando di assumere un consulente finanziario, saperne di più sui servizi di gestione patrimoniale di Personal Capital, che ti danno accesso a consulenti fiduciari autorizzati per guidarti lungo ogni fase del tuo viaggio finanziario.