Tutto da sapere sui buoni di risparmio nel 2022

I buoni di risparmio stanno tornando allettanti.

Sebbene le obbligazioni siano state a lungo il regalo preferito dei nonni e di altri membri della famiglia allargata, i giorni in cui le persone le compravano e le vendevano direttamente erano diminuite fino a poco tempo fa. Uno studio del 2017 della St. Louis Federal Reserve ha rilevato che la partecipazione diretta delle famiglie al mercato obbligazionario è scesa all'1,3% nel 2016, rispetto al 5% nel 1989. Ma con un nuovo tasso annuo del 7,12% per le obbligazioni di serie I fino ad aprile, il classico di fiducia sta attirando l'attenzione come un modo per combattere l'aumento dell'inflazione del 7,9% anno su anno.

I buoni di risparmio non sono certamente appariscenti o eccitanti come le azioni. Molti di loro hanno la garanzia di raddoppiare il loro valore alla scadenza, ma solo dopo 20 anni, il che significa che il rendimento è basso rispetto al potenziale rialzo degli investimenti più rischiosi.

In cambio di quel basso tasso di rendimento, tuttavia, i risparmiatori ottengono un investimento sicuro su cui possono contare. Ecco perché i buoni di risparmio statunitensi sono stati a lungo uno strumento didattico per i giovani investitori e un rifugio per le famiglie che cercano di mettere da parte denaro a lungo termine. Ecco alcuni suggerimenti di base sui buoni di risparmio e sul perché sono importanti nel mondo di oggi.

Che cos'è un buono di risparmio?

Sin dalla loro creazione nel 1935 da parte di Henry Morgenthau, Jr., l'allora segretario del Tesoro, le obbligazioni si sono distinte nel mondo finanziario. Al centro, le obbligazioni sono investimenti che vengono rimborsati nel tempo in base a termini concordati con interessi.

Il Tesoro ha introdotto per la prima volta obbligazioni agli americani per incoraggiare il risparmio e la partecipazione alla spesa pubblica. Uno dei primi tipi di obbligazioni, inizialmente chiamato "Liberty Bond", è stato emesso per finanziare la prima guerra mondiale. E di recente, il Tesoro ha annunciato un rilancio dell'obbligazione a 20 anni per aiutare a finanziare i crescenti disavanzi di bilancio causati dalla pandemia.

Quei buoni del Tesoro statunitensi sono esattamente ciò a cui si riferisce il termine "buono di risparmio". Il governo degli Stati Uniti emette buoni di risparmio per aiutare a finanziare le sue operazioni. Acquistando un'obbligazione, stai essenzialmente prestando i soldi del governo e promette di ripagare con gli interessi quando incassi o l'obbligazione scadrà.

Al giorno d'oggi, ci sono molti diversi tipi di obbligazioni disponibili; a $ 10 trilioni, il mercato obbligazionario globale è così grande da far impallidire il mercato azionario.

Le obbligazioni sono disponibili in tutte le forme, dimensioni e tipi diversi:ci sono buoni di risparmio, obbligazioni societarie e obbligazioni municipali. Ci sono le obbligazioni che il tuo 401 (k) o il tuo portafoglio di investimento include nel suo mix. Per questa guida, ci concentreremo sui buoni di risparmio tra $ 25 e $ 10.000, che sono ciò a cui la maggior parte delle persone pensa quando considera l'acquisto di un'obbligazione.

I buoni di risparmio del Tesoro USA non possono essere venduti o trasferiti. Sono accordi tra te (l'investitore) e il governo degli Stati Uniti. Questo contratto garantisce che il buono di risparmio statunitense non perda il suo valore. Indipendentemente dall'aumento o dal calo dei tassi di interesse, hai la garanzia di guadagnare almeno il doppio del tuo investimento più gli interessi, anche se lentamente. Ecco perché i buoni di risparmio statunitensi sono considerati un investimento sicuro.

Buoni cartacei vs. Obbligazioni elettroniche

I giorni in cui andare in banca a comprare un buono di risparmio cartaceo sono finiti.

Nel 2011, il Tesoro degli Stati Uniti ha interrotto il programma di obbligazioni di risparmio cartaceo ed è passato a un modello digitale. I buoni di risparmio erano precedentemente disponibili fuori borsa presso banche e altri istituti finanziari, ma ora possono essere acquistati solo online su TreasuryDirect.gov, il sito Web del governo per l'acquisto e il rimborso di obbligazioni.

La mossa per digitalizzare i buoni di risparmio è arrivata quando più persone e aziende hanno abbandonato la carta per i canali online. L'idea iniziale alla base dell'iniziativa era eliminare i costi pagati agli istituti finanziari per l'elaborazione delle richieste di buoni di risparmio, come la stampa, la spedizione, l'archiviazione e le commissioni. All'epoca, il Tesoro degli Stati Uniti stimava che la fine della vendita di buoni di risparmio cartacei avrebbe consentito di risparmiare 120 milioni di dollari in cinque anni.

Oggi i buoni di risparmio continuano ad essere venduti principalmente attraverso il sito web di TreasuryDirect. La procedura online ti consente comunque di regalare obbligazioni, ma avrai bisogno del numero di previdenza sociale del destinatario e dovrai creare entrambi account online.

C'è un'eccezione all'eliminazione dei buoni di risparmio cartacei:le tasse. I contribuenti che desiderano utilizzare il rimborso delle tasse per acquistare obbligazioni le riceveranno in forma cartacea, emesse a loro nome, o con i nomi che scelgono come proprietario o beneficiario principale.

Suggerimento da professionista

Il rendimento di un'obbligazione è solitamente molto inferiore a quello di un'azione, ma è anche molto meno rischioso perché è sostenuto dal governo federale degli Stati Uniti.

Tipi di Buoni di Risparmio

Esistono due tipi di buoni di risparmio statunitensi:obbligazioni di serie EE e Titoli di serie I . Ecco una rapida spiegazione di ogni tipo:

Obbligazioni serie EE guadagnare un tasso di interesse fisso quando si acquista l'obbligazione. I nuovi tassi di interesse vengono annunciati il ​​1 maggio e il 1 novembre di ogni anno e si applicano a tutte le obbligazioni acquistate per i sei mesi successivi. Indipendentemente dal tasso di interesse, le obbligazioni della serie EE garantiscono il raddoppio del valore dopo 20 anni, a condizione che non vengano incassate prima di allora.

Titoli di serie I guadagnare sia un tasso di interesse fisso che un tasso di interesse variabile che riflette l'inflazione. Il tasso composito del 7,12% annunciato lo scorso novembre ha attirato un nuovo round di interesse degli investitori, ha recentemente dichiarato a NextAdvisor Collin Martin, direttore del reddito fisso presso lo Schwab Center for Financial Research. Non c'è da stupirsi:il tasso è un passo avanti rispetto al rendimento medio annuo del 5%-6% per i titoli di stato dal 1926 ed è più vicino al rendimento medio annuo del mercato azionario di quasi il 10% durante quel periodo, secondo Morningstar Direct. Si noti che le obbligazioni non sono garantite per raggiungere un certo valore alla scadenza.

Sia le obbligazioni di serie EE che quelle di serie I hanno un periodo di scadenza massimo di 30 anni, a quel punto smetterai di guadagnare interessi. Le obbligazioni possono essere incassate anticipatamente a partire da un anno per il loro valore attuale. Tuttavia, perderai tre mesi di interessi se incassi prima che siano trascorsi cinque anni.

The Bottom Line

I buoni di risparmio hanno sempre servito a due scopi nel corso della storia:finanziare il governo e creare una strada per gli americani per risparmiare a lungo termine, secondo una ricerca di Peter Tufano e Daniel Schneider.

La loro popolarità può variare, ma possono comunque essere un buon investimento per i principianti. Il basso costo di ingresso - un minimo di $ 25 - rende facile iniziare. E se sei già un investitore esperto, i buoni di risparmio possono essere un modo strategico per diversificare il tuo portafoglio e gestire il tuo rischio.

Poiché le azioni rimangono volatili a causa della pandemia, gli investimenti come i buoni di risparmio rappresentano un confronto stabile. Gli investitori sono fuggiti verso le obbligazioni da quando l'indice S&P 500 ha iniziato a vendere alla fine di febbraio, secondo Troy Harmon, CFA e chief investment officer di Henssler Financial, una società di consulenza finanziaria con sede in Georgia. Naturalmente, in cambio della loro sicurezza come investimento, le obbligazioni tendono ad avere rendimenti molto più bassi.